« On gagne trop pour la CAF. » Cette phrase, je l’ai entendue à un dîner entre amis, prononcée avec beaucoup d’assurance. Et je l’entends bien trop souvent. Résultat : des parents qui ne demandent même pas une aide à laquelle ils ont droit pour faire garder leur enfant.
Je suis Garance, baby planner : j’accompagne les futurs parents dans tout ce qui entoure l’arrivée de bébé, et le mode de garde en est souvent le premier casse-tête. Voici ce qu’il faut savoir sur le complément de libre choix du mode de garde, le fameux CMG, surtout si vous pensez ne pas y avoir droit.
Le complément de libre choix du mode de garde, c’est quoi ?
Le CMG est une aide de la CAF (ou de la MSA) pour les parents qui font garder leur enfant de moins de 6 ans :
- par une assistante maternelle agréée ou une garde à domicile qu’ils emploient directement ;
- ou en micro-crèche, ou via une association ou une entreprise qui emploie la personne qui garde l’enfant.
Depuis septembre 2025, un parent qui élève seul son enfant peut le percevoir jusqu’aux 12 ans de l’enfant pour une garde en emploi direct.
Non, il n’y a pas de plafond de revenus
C’est l’idée reçue qui coûte le plus cher. Vos revenus font baisser le montant du CMG, mais ils ne vous retirent pas le droit. Il n’existe pas de plafond au-delà duquel la porte se ferme.
La Caisse nationale des allocations familiales cite elle-même, dans son communiqué d’octobre 2025, l’exemple d’un couple qui gagne 5 000 euros par mois et qui perçoit encore le CMG pour faire garder son enfant.
Seule nuance : comme le montant diminue avec les revenus, il peut devenir très faible, voire nul dans certaines situations (par exemple avec peu d’heures de garde et des revenus élevés). Raison de plus pour faire le calcul plutôt que de supposer.
Ce qui fait varier votre montant depuis septembre 2025
Pour une garde en emploi direct, le CMG est désormais calculé heure par heure, comme en crèche. Quatre éléments comptent :
- vos ressources (celles que la CAF retient pour les autres prestations familiales) ;
- le nombre d’enfants à votre charge ;
- le nombre d’heures de garde réellement déclarées ;
- le tarif de votre assistante maternelle ou de votre garde à domicile.
Concrètement, plus vous avez besoin d’heures de garde, plus le CMG compte. Et le montant peut varier d’un mois à l’autre, sauf si le contrat est mensualisé.
Pour la micro-crèche et la garde via une structure, la réforme ne change rien : le CMG suit l’ancien barème, jusqu’aux 6 ans de l’enfant.
Les cotisations sociales : la partie qu’on oublie
Quand vous employez directement une assistante maternelle ou une garde à domicile, vous devenez employeur. Et il y a des cotisations sociales à payer.
Bonne nouvelle : elles sont prises en charge par la CAF, quels que soient vos revenus. En totalité pour une assistante maternelle agréée, à moitié pour une garde à domicile, dans la limite d’un plafond.
C’est la partie la moins glamour du sujet. Ce n’est pas la moins intéressante pour votre budget.
Les conditions pour en bénéficier
- Un enfant de moins de 6 ans (moins de 12 ans pour un parent isolé, en emploi direct).
- Une activité professionnelle, pour vous ou votre conjoint. Certaines situations comptent aussi : indemnités maternité ou maladie, chômage indemnisé, et quelques cas particuliers (études, certains minima sociaux) à vérifier avec votre CAF.
- Une assistante maternelle agréée, une garde à domicile déclarée, ou une micro-crèche.
L’exception à connaître : la crèche
En crèche municipale, associative ou conventionnée par la CAF, il n’y a pas de CMG. C’est normal : le tarif horaire y est déjà calculé en fonction de vos revenus, selon le barème de la CAF.
C’est d’ailleurs pour ça qu’on compare mal les modes de garde « au prix affiché ». Une assistante maternelle qui semble chère peut revenir moins cher qu’on ne l’imagine une fois le CMG et les cotisations déduits. Je développe ces comparaisons sur ma page mode de garde.
Comment connaître votre montant
Le simulateur de l’Urssaf service Pajemploi permet d’estimer votre CMG à partir de vos heures de garde, du tarif horaire et des frais de repas ou d’entretien. Le résultat reste indicatif : le montant exact n’est connu qu’une fois la garde déclarée.
Pour avoir une idée des tarifs pratiqués près de chez vous, le site monenfant.fr recense les assistantes maternelles et leurs tarifs moyens.
Mon conseil : faites cette simulation avant de choisir votre mode de garde, pas après. C’est elle qui vous dira ce que chaque solution vous coûtera vraiment.
Les démarches, dans l’ordre
- Vous trouvez votre assistante maternelle ou votre garde à domicile, et vous signez le contrat.
- Vous faites la demande de CMG sur caf.fr, depuis votre espace Mon Compte.
- Chaque mois, vous déclarez les heures de garde sur le site Pajemploi. Seules les heures déclarées comptent pour le calcul.
Si vous élevez seul votre enfant et que vous percevez déjà le CMG, pensez à vérifier que votre CAF connaît bien votre situation pour en bénéficier jusqu’à ses 12 ans.
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Le mode de garde vous donne des sueurs froides ?
C’est normal : c’est souvent le premier vrai casse-tête, et en Île-de-France, les places partent vite. Je l’évoquais déjà dans l’article que faire au 1er trimestre : c’est un sujet à anticiper tôt.
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